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3月26日，中信銀行發(fā)布了其2018年度業(yè)績(jī)年報(bào)，根據(jù)報(bào)告顯示，該行實(shí)現(xiàn)歸屬于股東凈利潤(rùn)445.1 億元，比上年增長(zhǎng)4.6%，為近五年來(lái)最大增幅；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入1,648.5億元，比上年增長(zhǎng) 5.2%。資產(chǎn)質(zhì)量有所夯實(shí)，逾期90天以上貸款占不良貸款的比率92.41%，比上年末下降16.97 個(gè)百分點(diǎn)，全年累計(jì)核銷(xiāo)不良貸款469.4 億元，同比多核銷(xiāo)112.5億元；撥備覆蓋率和撥貸比分別為158%和2.8%，均滿(mǎn)足監(jiān)管要求。

報(bào)告期內(nèi)，該行信貸資源繼續(xù)向零售業(yè)務(wù)傾斜，個(gè)人貸款占比達(dá)41.1%， 比上年末提升2.6 個(gè)百分點(diǎn)。零售盈利貢獻(xiàn)度進(jìn)一步提升，零售非息收入372.4 億元，同比增長(zhǎng)9.0%，零售非息占比62.0%，上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。本行實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入460.23億元，比上年增長(zhǎng)17.81%， 其中分期業(yè)務(wù)收入193.10億元。

該行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)推行“智慧發(fā)展”經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持“以客為尊”，全面深化全流程、各環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)，發(fā)力打造客戶(hù)“首卡之選”，塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以開(kāi)放、共贏的合作胸襟，跨界聯(lián)合眾多行業(yè)優(yōu)秀企業(yè)，深挖渠道潛力，構(gòu)建覆蓋生活、娛樂(lè)、文化、商旅等全消費(fèi)場(chǎng)景的“無(wú)界金融生態(tài)圈”，為客戶(hù)提供更加人性化、個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。

截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡6,705.69萬(wàn)張，比上年末增長(zhǎng)35.27%，報(bào)告期內(nèi)，新增發(fā)卡1,748.61萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)43.44%；2017年末累計(jì)發(fā)卡4,957.09萬(wàn)張，2016年末累計(jì)發(fā)卡3,738.04萬(wàn)張。

（一） 中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量

截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡貸款余額4,420.46億元，比上年末增長(zhǎng)32.63%；2017年末為3,332.97億元，2016年末為2,373.10億元。

（二） 中信銀行信用卡貸款余額

報(bào)告期內(nèi)，中信銀行信用卡交易量20,815.83億元，比上年增長(zhǎng) 39.48%；2016年為14,922.89億元，2015年為10,741.52億元。

（三）中信銀行信用卡交易量

截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡不良率為1.85%，比上年末上升0.61個(gè)百分點(diǎn)；2017年末為1.24%，2016年末為1.48%。

（四）中信銀行信用卡不良率

針對(duì)共債現(xiàn)象可能對(duì)信用卡貸款質(zhì)量帶來(lái)的影響，該行針對(duì)性地加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷升級(jí)防控策略。

貸前準(zhǔn)入方面，該行嚴(yán)格審查客戶(hù)資信水平，結(jié)合征信數(shù)據(jù)等信息審慎篩選客戶(hù)，新增疑似共債客戶(hù)拒絕規(guī)則，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)級(jí)預(yù)測(cè)模型工具在客戶(hù)準(zhǔn)入方面的作用。

貸中風(fēng)險(xiǎn)管控方面，該行制定了疑似共債客戶(hù)管控規(guī)則，擴(kuò)大高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)預(yù)警范圍；進(jìn)一步完善授信規(guī)則，實(shí)行差異化授信，并根據(jù)客戶(hù)用卡及還款情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)化授信調(diào)整；對(duì)存量客戶(hù)授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)共債客戶(hù)采取降額、提前催收直至退出等主動(dòng)管控措施。

貸后不良資產(chǎn)催收方面，該行針對(duì)疑似共債客戶(hù)等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)采取一系列催收策略，不斷探索與公檢法事業(yè)單位、征信機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)公司等外部機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)手段持續(xù)提升催收管理效能，提升高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)清收能力，同時(shí)針對(duì)疑似共債等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)及信用卡套現(xiàn)等不合規(guī)用卡行為，實(shí)施長(zhǎng)期專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)測(cè)與打擊。

針對(duì)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、金融欺詐涌現(xiàn)的問(wèn)題，該行積極應(yīng)用新技術(shù)，強(qiáng)化甄別、監(jiān)控與攔截能力，嚴(yán)防金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)。該行結(jié)合身份證識(shí)別儀、人臉識(shí)別、圖像識(shí)別、運(yùn)營(yíng)商實(shí)名驗(yàn)證、銀聯(lián)鑒權(quán)等先進(jìn)技術(shù)和功能，在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)加強(qiáng)客戶(hù)身份真實(shí)性的甄別和核驗(yàn)，從而有效防范和攔截客戶(hù)偽冒風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶(hù)信息完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。同時(shí)，該行自主研發(fā)申請(qǐng)欺詐評(píng)分、決策樹(shù)及復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)模型，識(shí)別不良中介包裝、多頭借貸等欺詐風(fēng)險(xiǎn)，能有效甄別不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)、短期高頻借款等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)及欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控均起到較好的作用。

（備注：本文根據(jù)中信銀行公開(kāi)發(fā)布的2018年年報(bào)整理而來(lái)，更多銀行年報(bào)信用卡信息解析和上市銀行信用卡數(shù)據(jù)盤(pán)點(diǎn)，稍后奉上。）