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近日，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（以下簡(jiǎn)稱“銀登中心”）正式發(fā)布《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)年度報(bào)告（2023年）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），這是銀登中心連續(xù)第三年發(fā)布該報(bào)告。

自2021年起至今，不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓已實(shí)施三周年。2022年底，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函〔2022〕1191號(hào)）進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，將開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。

三年來，試點(diǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、賬戶持續(xù)擴(kuò)容，業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)大幅攀升。根據(jù)《報(bào)告》，2023年全年，不良批量轉(zhuǎn)讓成交553單，成交規(guī)模達(dá)到1193.69億元，同比增長(zhǎng)222.68%。

其中，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交390單，規(guī)模達(dá)965.38億元，同比增長(zhǎng)449.43%。消金公司不良轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)“從無到有”，2023年成交規(guī)模增至183.7億元。

 01 

試點(diǎn)三年：規(guī)模大增

中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，做好金融工作要以全面加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)。監(jiān)管部門穩(wěn)妥有序化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)保持處置力度，2023年全年累計(jì)處置不良資產(chǎn)3萬億元。

《報(bào)告》顯示，第二批試點(diǎn)政策發(fā)力，為試點(diǎn)長(zhǎng)期健康發(fā)展注入一劑強(qiáng)心針，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司不良資產(chǎn)處置渠道得到進(jìn)一步擴(kuò)充，長(zhǎng)期積聚在11個(gè)省（市）城市商業(yè)銀行和農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)被低效占用的信貸資金得以有效盤活。

截至2023年底，共有266家機(jī)構(gòu)在銀登中心開立883個(gè)業(yè)務(wù)賬戶，其中第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共開立226個(gè)試點(diǎn)業(yè)務(wù)賬戶。試點(diǎn)業(yè)務(wù)全年掛牌710單，未償本息合計(jì)1529.84億元，同比上升234.97%；成交553單，未償本息合計(jì)1193.69億元，同比增長(zhǎng)222.68%，平均本金回收率23.71%，平均折扣率15.21%。

中小金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)試點(diǎn)政策，優(yōu)化結(jié)構(gòu)、輕裝上陣，全年共有7個(gè)試點(diǎn)省市的8家城市商業(yè)銀行和28家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)成功落地不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，累計(jì)成交109單，未償本息合計(jì)82.10億元。

個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)抓住政策機(jī)遇，主動(dòng)開拓藍(lán)海市場(chǎng)，積極探索推動(dòng)化解個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展堵點(diǎn)，全年累計(jì)成交390單，未償本息合計(jì)965.38億元，占全年試點(diǎn)業(yè)務(wù)總規(guī)模的80.87%，新增42家出讓方、9家受讓方參與業(yè)務(wù)。

在對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)方面，《報(bào)告》顯示，2023年，單戶對(duì)公業(yè)務(wù)成交量穩(wěn)步增長(zhǎng)，累計(jì)掛牌248單，成交163單，對(duì)應(yīng)不良貸款163戶430筆，未償本金合計(jì)176.59億元，未償本息合計(jì)228.31億元，同比增長(zhǎng)17.55%，占成交總規(guī)模的19.13%；轉(zhuǎn)讓價(jià)格合計(jì)142.85億元，平均本金回收率80.89%，平均折扣率62.25%。

 02 

個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓：萬億級(jí)藍(lán)海

《報(bào)告》顯示，2023年，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交量大幅增長(zhǎng)，累計(jì)掛牌462單，成交390單，對(duì)應(yīng)不良貸款279.89萬戶342.14萬筆，未償本金合計(jì)621.91億元，未償本息合計(jì)965.38億元，同比增長(zhǎng)449.43%，轉(zhuǎn)讓價(jià)格合計(jì)46.44億元，平均本金回收率7.47%，平均折扣率4.58%。

具體來看，全國(guó)性股份制銀行和消費(fèi)金融公司市場(chǎng)投放規(guī)模較大，未償本息合計(jì)占比94.92%，其中9家全國(guó)性股份制銀行轉(zhuǎn)出311單、未償本息合計(jì)732.65億元，未償本息占比75.89%；10家消費(fèi)金融公司轉(zhuǎn)出14單、未償本息合計(jì)183.71億元，未償本息占比19.03%。

同時(shí)，地方資產(chǎn)管理公司在個(gè)貸收購(gòu)領(lǐng)域更加活躍。25家地方資產(chǎn)管理公司累計(jì)收購(gòu)387單，未償本息合計(jì)954.27億元，同比上升443.34%，占比98.85%。

《報(bào)告》還顯示，信用卡透支類資產(chǎn)占比顯著提升，資產(chǎn)類型分布日益均衡，2023年信用卡透支類資產(chǎn)在批量個(gè)人業(yè)務(wù)未償本息總額中占比由2022年的2.05%大幅提升至39.15%。

市場(chǎng)也更加青睞信用卡透支項(xiàng)目，每單業(yè)務(wù)平均合格意向受讓方報(bào)名數(shù)量為5.24家，而從未償本息金額看，不同規(guī)模的資產(chǎn)包市場(chǎng)關(guān)注度并無顯著差距。

零壹智庫(kù)綜合已發(fā)布2023年報(bào)的主要商業(yè)銀行數(shù)據(jù)，大多數(shù)銀行的信用卡不良規(guī)模和不良率都呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。

興業(yè)銀行信用卡不良率達(dá)到3.93%，仍排在首位，不過相較2022年末有所下降。興業(yè)銀行年報(bào)顯示，2023年末，銀行信用卡逾期減少61.32億元，主要原因是通過強(qiáng)化逾期資產(chǎn)的清收、管控，加大不良處置力度和臨期催收管理，推動(dòng)逾期率指標(biāo)收斂到合理水平。

圖1：18家上市銀行2023年、2022年信用卡不良率情況

數(shù)據(jù)來源：企業(yè)預(yù)警通，零壹智庫(kù)制圖

根據(jù)零壹智庫(kù)《不良資產(chǎn)太賺錢了，這家公司毛利超98%》一文，截至2023年末，我國(guó)不良資產(chǎn)存量規(guī)模預(yù)計(jì)可達(dá)7萬億元。其中，個(gè)貸不良市場(chǎng)達(dá)到萬億級(jí)規(guī)模市場(chǎng)。

具體來看，2023年末商業(yè)銀行不良貸款余額合計(jì)約3.2萬億元，按25%（《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2019）》：2018年末個(gè)人不良貸款余額占當(dāng)年商業(yè)銀行不良貸款余額的25%）的結(jié)構(gòu)占比，預(yù)計(jì)2023年末商業(yè)銀行個(gè)貸不良貸款余額為8000億元，再加上持牌消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托、保險(xiǎn)、小貸公司等其他非銀機(jī)構(gòu)的個(gè)貸不良資產(chǎn)也保持增長(zhǎng)，因此預(yù)計(jì)規(guī)模在萬億級(jí)別。

業(yè)界認(rèn)為，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)成交規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)明確，未來將有更多中小金融機(jī)構(gòu)加入試點(diǎn)。在個(gè)貸不良轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，應(yīng)該引導(dǎo)更多AMC入場(chǎng)，提升市場(chǎng)活力。

 03 

25家消金開戶：從無到有、貢獻(xiàn)大

2023年，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)擴(kuò)圍，將消費(fèi)金融公司納入試點(diǎn)范圍。2023年1月，捷信成為第一個(gè)開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶的消金公司，之后消金公司陸續(xù)開戶，截至2024年4月30日，在31家持牌消金中，已有25家消金公司開設(shè)了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶。

表1：25家已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶的消費(fèi)金融公司

來源：銀登中心官網(wǎng)

根據(jù)銀登中心發(fā)布的數(shù)據(jù)計(jì)算，2023年消費(fèi)金融公司不良轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模為183.7億元，占比15.29%，相較2022年是“從無到有”，且這一金額相當(dāng)于2022年消金公司的不良貸款總額。中銀協(xié)報(bào)告顯示，2022年消費(fèi)金融公司不良貸款總額為185.24億元，同比增長(zhǎng)23.58%。

圖2：2023年消金公司不良貸款轉(zhuǎn)讓情況

來源：銀登中心

注：2023年二季度“不良貸款轉(zhuǎn)讓出讓方類型結(jié)構(gòu)”中無消金公司

根據(jù)界面新聞統(tǒng)計(jì)，2023年，消金行業(yè)共發(fā)起了14期不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，涉及債權(quán)金額近213億元，資產(chǎn)筆數(shù)超170萬筆。

其中，捷信消金轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)債權(quán)金額最多，達(dá)到198.14億元。其2023年第2期個(gè)人消費(fèi)信用不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目金額接近170億元，是第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)啟動(dòng)以來消金公司發(fā)起的最大一筆不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，最終被浙商資產(chǎn)以起拍價(jià)7.38億元拿下。

2023年三季度，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模從二季度的89.5億元暴增到348.8億元，跟捷信消金的這一大額資產(chǎn)包是分不開的。

《報(bào)告》指出，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)有望呈現(xiàn)規(guī)模穩(wěn)中有升、主體活力迸發(fā)等趨勢(shì)。隨著經(jīng)驗(yàn)逐步積累和市場(chǎng)逐步完善，期待市場(chǎng)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步充分利用試點(diǎn)政策支持，加大不良資產(chǎn)處置力度，市場(chǎng)處置規(guī)模有望穩(wěn)中有升。

金融資產(chǎn)管理公司逐步入局個(gè)人不良貸款處置市場(chǎng)，地方資產(chǎn)管理公司擴(kuò)容增位至60家，獲得試點(diǎn)批復(fù)和接入征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增加，預(yù)計(jì)將進(jìn)一步提升市場(chǎng)活力。