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撥開迷霧，才能看得更長遠。

一種常見觀點認為，部分中小銀行盈利能力更強。其實不盡然。中金公司一份研究報告顯示，國有大行盈利能力并不差，在相同資本占用水平下取得了更高的資產回報率。具體到郵儲銀行——最年輕的國有大行，從一組數據可見一斑：

郵儲銀行2024年一季度年化ROE達12.36%，國有行最高；長期保持全國性銀行最低不良率水平；個人存款占比90%，上市銀行中最高；2023年唯一一家凈息差保持在2%以上的國有行。

郵儲銀行稱其近年來從長期主義出發(fā)，堅持做“難而正確的事”，2022年起聚焦內部轉型，全面打造“六大能力”；2023年起聚焦創(chuàng)新變革，構建五大差異化增長極；持續(xù)擦亮“值得信賴的好銀行”金字招牌。

堅持長期主義很難，很稀缺，卻是大型銀行洞穿歷史周期的必經之路。

01、練內功：“做難而正確的事”

“作為銀行經營者，我們深知基業(yè)長青并不容易，在堅持長期主義的道路上沒有捷徑可走。”——郵儲銀行行長劉建軍

告別規(guī)模紅利，進入分化周期，銀行進入拼內功的時代。

不少銀行開始探索曲線之上再造曲線，向內求內生動力。例如，招行提出回歸價值銀行，構建“馬利克曲線”，郵儲銀行則聚焦打造差異化的增長極。

“我們堅持做‘難而正確的事’?！编]儲銀行行長劉建軍表示。“做難而正確的事”，就是跳出當下的困境，一切圍繞長期布局，打造新的增長極。

從2022年提出打造專業(yè)核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創(chuàng)新引領“六大能力”，到2023年在業(yè)務模式、客戶服務、市場運營、體制機制等領域加快創(chuàng)新變革，郵儲銀行的逆周期突圍已經體現在業(yè)績表現中。

一是盈利能力持續(xù)穩(wěn)健，2024年一季度郵儲銀行營業(yè)收入894.30億元，同比增長1.44%，歸屬于銀行股東的凈利潤259.26億元。2023年郵儲銀行依然實現中收282.52億元，剔除一次性收入影響后增速是12.05%，就是“難而正確的事”的結果之一。

二是凈息差保持行業(yè)高位。2023年末郵儲銀行的凈息差依然維持在2%以上，今年一季度凈息差依然達到了1.92%，凈利息收入增速連續(xù)三個季度保持在3%以上，一季度高達3.13%。

三是資產質量優(yōu)于行業(yè)水平。2024年一季度末，郵儲銀行不良貸款率0.84%，撥備覆蓋率326.87%，將精細化風控下的高質量發(fā)展貫穿經營始終。

通過內部變革來推動創(chuàng)新，打造差異化的競爭優(yōu)勢，對銀行而言是難的事，但是也是正確的事。郵儲銀行選擇迎難而上。

首先是將被動變?yōu)橹鲃?。郵儲銀行將主動客戶運營集中到總部，通過精準客戶畫像，實現客戶低成本觸達和經營，同時也打造出極簡的客戶體驗。一季度，主動授信金額已達3659.27億元，貸款余額2233.82億元，不良率低于0.5%。

在公司業(yè)務中，郵儲銀行改變過去的跟隨策略，變?yōu)橹鲃油卣箍蛻?，推動主辦行業(yè)務發(fā)展。2023年，主辦行公司客戶數量增長翻倍，今年一季度公司客戶新增7.33萬戶達163.98萬戶。

其次，加強集約化運營。2023年，郵儲銀行零售信貸集中審查審批推動消費信貸作業(yè)效率提高42%、小額貸款審查審批節(jié)省人力60%，集中貸后管理推動小企業(yè)客戶經理人均產能提高30%。信用審批“看未來”模型落地見效，批復授信金額超過1.3萬億元，支撐主辦行客戶增長了91%。

三是推進體制機制變革。2023年末郵儲銀行科技類、銷售類人員占比分別提高0.25、1.79個百分點；二級分行機構改革中，6家試點分行內設部門精簡了36%，人才結構不斷優(yōu)化。

過去幾年，郵儲銀行每年都拿出營收的3%投入到金融科技領域。2023年以來，圍繞“戰(zhàn)略入腦、科技強心、數據造血”總體戰(zhàn)略邏輯，通過數字化構建了創(chuàng)新變革的支撐力。

02、強招式：五大增長極顯成效

何為“增長極”？這是從“磁極”引申而來，核心觀點是增長并非出現在所有地方，而是以不同強度首先出現在一些增長極上，這些增長極可以對全局產生更深的影響。

對于大型銀行來說，結合自身資源稟賦打造一批特色化“增長極”，才能在競爭中立于不敗之地。

郵儲銀行如何發(fā)揮近4萬個網點覆蓋的天然優(yōu)勢，不斷挖掘6億多客戶的價值，將自身優(yōu)勢打造成為未來增長的“護城河”？答案是在“五篇大文章”中找準自身契合點，布局五大差異化增長極，既凸顯了特色，又兼顧到了長遠。

短短兩年時間，“五大差異化增長極”已經釋放出強大的動能。

第一極，是金字招牌“三農”金融，在增量創(chuàng)歷史新高的同時實現了價格和風險的平衡。郵儲銀行聚焦鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢產業(yè)，推進信用村網格化深耕、提升“村社戶企店”農村五大客群精準觸達能力。2024年一季度，郵儲銀行涉農貸款新增1762.34億元，余額達到2.33萬億元。

第二極，是“打造普惠金融綜合服務商”。郵儲銀行構建圍繞客戶全生命周期服務的新機制，“十四五”以來累計發(fā)放普惠小微貸款3.86萬億元，年均復合增長率達到22%。今年一季度，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.58萬億元，占客戶貸款總額比重超過18%，增量占比超過30%，這兩項占比居國有大行前列。

第三極，是主動授信日益成為新的、重要的增長點。15個月，余額突破了1500億元，主動授信貢獻信貸差異化增長極貸款增量的四分之一。

第四極，是“以AUM為綱為客戶創(chuàng)造價值”。郵儲銀行從產品、服務、隊伍、運營、投教五個方面去打造財富管理增長極，一季度末，其AUM（管理個人客戶資產）規(guī)模超16萬億元，較上年末增加8455.78億元。VIP客戶5382.04萬戶，較上年末增長4.55%。富嘉（資產在人民幣50萬元至600萬元之間的客戶）及以上客戶539.17萬戶，較上年末增長8.65%。據了解，郵儲銀行還創(chuàng)新推出“理財夜市服務”，在國有大行中首家上線代銷理財產品24H全天候交易功能，起息早、到賬快，進一步提升客戶理財產品持有體驗。

第五極，是金融市場提速增效。依托“郵你同贏”平臺，構建客戶互聯、產品豐富、信息共享的金融場景生態(tài)，目前平臺注冊機構達到2400多家，累計交易規(guī)模突破2萬億元。

五大差異化增長極帶來了確定的增長，今年郵儲銀行將繼續(xù)加大對五大差異化增長極的資源傾斜，可以預見，差異化增長極將釋放更多潛能。

03、固保障：全面精細化管理

“善戰(zhàn)者，求之于勢，不責于人，故能擇人而任勢?！薄秾O子兵法?勢篇》

銀行業(yè)的精細化管理時代正在到來，拼效率、拼服務才有未來。

對于郵儲銀行來說，精細化管理的核心是做好能力、創(chuàng)新與管理，這三者相輔相成，也是逆周期突圍、高質量發(fā)展的制勝法寶。

今年以來，郵儲銀行在持續(xù)抓好能力建設和創(chuàng)新變革的基礎上，加快推進精細化管理，在資源配置、業(yè)務發(fā)展、客戶服務、風險管理、運營管理等領域不斷追求管理高效和成果最優(yōu)。通過全面加強精細化管理，積聚發(fā)展的內生動力。

在變革經營方式方面，郵儲銀行加速推進主動授信；持續(xù)精簡、優(yōu)化產品線上申請流程；實現風險管控與客戶體驗的平衡統(tǒng)一；全面啟動“看未來”技術體系3.0階段建設，今年一季度使用“看未來”模型批復客戶3,621戶。

資源配置方面，主要體現在資產負債的精細化管理，以最優(yōu)的配比、最高的效率精準滴灌到各個環(huán)節(jié)。在資產端，以風險調整后收益率（RAROC）為標尺配置資產，信貸差異化增長極余額達到5.31萬億元，占各項貸款余額的比例達到62.34%，較上年末提升了0.35個百分點；在負債端，持續(xù)優(yōu)化價值存款發(fā)展機制，一季度存款付息率為1.48%，較上年末下降了5個基點。

其次，郵儲銀行精細化管理流程，細摳每個要素、每段流程、每項服務，不斷打磨更加簡單易得、體驗優(yōu)質、競爭力強的業(yè)務流程，深挖綜合價值，改進客戶體驗。

此外，精細化管理成本，為資源配置制定科學、定量的標尺，大力推進機構調整和集約化運營，讓已投入的資源發(fā)揮最大效用。

郵儲銀行推動金融科技能力轉化為數智化優(yōu)勢，優(yōu)化資源配置、提高管理效能、賦能價值創(chuàng)造；創(chuàng)新隊伍管理模式，人才配置思路從數量增長轉向人均效能提升，崗位分布更趨合理，人才資源進一步向核心業(yè)務領域和前臺營銷崗位有序流動；組建人力資源業(yè)務伙伴(HRBP)隊伍，搭建人力資源共享服務中心(SSC)，開展人工效能分析，賦能科技人才管理。

最后，是精細化管理風險，將“全面、全程、全員”的全面風險管理要求落實到監(jiān)測、指導、約束、追責、回檢等各環(huán)節(jié)之中，既要“防患于未然”，又要“銷患于未形”。

通過全面精細化管理，能夠精進自身的能力，為創(chuàng)新變革打好基礎。

04、結 語

持續(xù)的創(chuàng)新才能葆有生命力。

郵儲銀行正在致力于讓全行上下將創(chuàng)新變革視為一種風尚、一種習慣，各級管理者鼓勵創(chuàng)新，員工勇于創(chuàng)新，對工作滿懷激情、追求極致，對未來敢于思考、勇于求變。

“每一個長期主義者，都致力于走穩(wěn)當下的同時為未來做好準備，既經得起風浪的考驗，也抓得住時代的機遇?！眲⒔ㄜ姺Q。

當前的銀行業(yè)分化中，變革創(chuàng)新處于前列的銀行，業(yè)績與估值可能領跑新一輪周期。郵儲銀行以能力建設為基礎、以創(chuàng)新變革為動力、以精細化管理為保障，著力提升發(fā)展效益和管理效能，其逆周期布局讓未來更加可期。

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