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4月底各家銀行陸續(xù)披露了2023年財報，我們從財報中看一下民營銀行的江湖排名。從2014年首家民營銀行開業(yè)距今已經十年，十年時間民營銀行發(fā)展情況如何？

第一梯隊：微眾銀行，網商銀行

民營銀行第一梯隊依然是微眾和網商銀行，背靠強大的股東背景，與其他銀行拉開斷崖式差距。

截至2023年末，微眾銀行資產總額5355.78億元，同比增長13.02%。營收393.61億元，同比增長11%，凈利潤108.15億元，同比增長21%，凈資產收益率為高達26.18%，不但遠超其他民營銀行，在整個銀行業(yè)也是炸裂的存在。不良貸款率1.46%，與2022年基本持平。

網商銀行資產總額4,521.30億元，同比增長2.50%，實現(xiàn)營業(yè)收入187.43億元，同比增長19.49%；其中凈利潤42.03億元，同比增長18.8%，凈資產收益率為20.55%。披露的不良貸款率為2.28%，備注中解釋該數(shù)據(jù)中的信用類不良貸款是按照逾期30天口徑計算，如按照逾期60天口徑計算，本行不良貸款率為1.87%。

有一個值得注意的現(xiàn)象，截至2024年一季度末，網商銀行資產總額4322.54億元，環(huán)比2023年末減少4.4%?？赡茉谶M行資產結構的調整，網商的客群以小微企業(yè)和個體工商戶為主，面臨風險壓力。

第二梯隊：蘇商銀行、眾邦銀行、新網銀行

第二梯隊為千億俱樂部三強，蘇商、眾邦、新網。在排名上蘇商銀行超過眾邦銀行重回第三的位置，新網銀行首次突破千億規(guī)模。

蘇商銀行即原蘇寧銀行，2024年3月進行品牌升級，完成更名。蘇商銀行2023年末資產規(guī)模1163.56億元，較上年末增長11.57%，營業(yè)收入40.65億元，同比增速達12.3%；凈利潤10.55億元，凈資產收益率16.28%，高于銀行業(yè)平均水平。無論在資產規(guī)模和利潤上都坐穩(wěn)探花的位置。

眾邦銀行資產規(guī)模1144.84億元，較上年末增長6.21%，營業(yè)收入19.32億元，同比增速24.4%；凈利潤4.05億元。相比同樣千億規(guī)模10億的凈利潤，營收和規(guī)模不夠匹配。資本充足率10.67%，后繼有壓力。

新網銀行資產規(guī)模1029.34億元，同比增長21.36%，營業(yè)收入54.88億，同比增速50.6%；凈利潤10.10億元，同比高達48.31%。主要財務指標都實現(xiàn)較快增長，顯現(xiàn)出逆勢擴張的野心。其主要增量在小微資產，報告期內，小微貸款新增發(fā)放額483.49億元，同比增幅162.19%，新增發(fā)放戶數(shù)28.76萬戶，同比增幅113.36%。在如今的經濟形勢下是否能守住風險，有待進一步觀察。

第三梯隊：金城銀行，中關村銀行，富民銀行，三湘銀行，藍海銀行，億聯(lián)銀行

第三梯隊總資產在500-800億元之間，江湖排名有升有降。

其中，金城銀行以734.67億元的資產規(guī)模排名第六，資產同比增長28.53%；但是凈利潤相比2022年下降了12.59%。不知是否與“存量風險處置三年攻堅戰(zhàn)”有關，還是近兩年小微貸款快速增長風險暴露，消耗掉了利潤？

中關村銀行排名第七，總資產727.09億元，穩(wěn)步增長。但是凈利潤同比下降30%，與規(guī)模增長不匹配。

富民超過三湘銀行排名第八，三湘銀行總體小幅增長，藍海規(guī)模增速不高，但是凈利潤增速同比高達30.92%，在第三梯隊中藍海不容小覷。有意思的是，富民銀行在年報中以單獨篇幅披露了黨建工作，強調“以黨的方向為方向，引領經營管理”，覺悟很高。

億聯(lián)銀行規(guī)模和營收都出現(xiàn)下降，凈利潤卻實現(xiàn)了增長，數(shù)據(jù)不一致。億聯(lián)有美團這樣的兼具B端和C端客群的大股東，發(fā)展卻似乎不太順利，令人困惑。

第三梯隊的特點是經營思路看起來有波動，財務表現(xiàn)不穩(wěn)定，經營模式上找到了一定的方向，但是在執(zhí)行過程中有漂移，在摸索中前進。

第四梯隊：華瑞銀行，民商銀行，客商銀行，錫商銀行，華通銀行，振興銀行，新安銀行，裕民銀行

第四梯隊，總體排名變化不大。裕民銀行至今未發(fā)布財報，對總體排名應該影響不大。客商和錫商都比較客氣，與2022年相比，互換座次。華通銀行排名前進一位。華瑞銀行在新團隊帶領下扭虧為盈，總體表現(xiàn)有待進一步觀察。

該梯隊中，華瑞和民商是首批五家民營銀行之二，歷經十年發(fā)展，與最初設立的初衷和目標應該有一定差距。其他同梯隊銀行，同樣面對經營思路問題，依然在探索適合自己的模式。

銀行業(yè)排名：

放眼到整個銀行業(yè)，在中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2023年中國銀行業(yè)100強榜單中，民營銀行占其二，微眾銀行排名49，網商銀行排名100。資產規(guī)模體量和城商行蘇州銀行，農商行江南農商行相當。但是，在一些關鍵指標上和傳統(tǒng)銀行有明顯差異。

在監(jiān)管總局公布的監(jiān)管指標中，民營銀行最突出的是凈息差和資產收益率。以2023年四季度為例，民營銀行的凈息差高達4.39%，而城商行和農商行該指標為1.57%和1.9%，而不良貸款率卻低于兩類銀行，資產利潤率遠高于銀行業(yè)平均水平。

由于民營銀行頭部效應明顯，盈利能力主要貢獻來自于頭部幾家銀行。微眾銀行表現(xiàn)尤其亮眼，十年磨一劍，成為數(shù)字新型銀行發(fā)展的樣本和標桿。如果微粒貸是借助了股東的渠道流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，微業(yè)貸則獨立探索出了解決小微企業(yè)融資難題的數(shù)字化方案，值得學習和研究。

總結民營銀行的優(yōu)勢，主要在于以靈活的決策機制，運用領先的金融科技能力，找到競爭不充分、風險未被準確定價的領域，以極致的客戶體驗，解決客戶的融資難題。

站在十年新的起點，民營銀行面對共同的問題，值得探討：

· LPR持續(xù)下行，凈息差勢必繼續(xù)收窄；經濟下行趨勢下，次級貸客群風險暴露，如何保持盈利能力？

· 存款利率下降，智能存款監(jiān)管趨嚴，負債端如何保持增長？

· 資產荒時代，存量博弈，與傳統(tǒng)銀行卷價格沒有優(yōu)勢，如何運營維護好存量客戶？

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