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小微強(qiáng)，則經(jīng)濟(jì)強(qiáng)；小微穩(wěn)，則經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。

作為國民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，小微是就業(yè)蓄水池，也是經(jīng)濟(jì)晴雨表。近年來，全球經(jīng)濟(jì)波動，內(nèi)外形勢復(fù)雜，小微的生存與發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步嚴(yán)峻。

因?yàn)槿狈Φ盅何?、?shù)據(jù)分散、經(jīng)營不具標(biāo)準(zhǔn)化，小微長期面臨融資難、融資貴的問題。數(shù)字銀行，成為填補(bǔ)小微金融“空白領(lǐng)域”和“薄弱地帶”的關(guān)鍵解題者——發(fā)揮科技金融與數(shù)字化優(yōu)勢，滿足小微小額高頻的融資需求。

數(shù)字銀行服務(wù)小微的價值創(chuàng)造，在網(wǎng)商銀行的年報中即能找到清晰的注腳。

4月30日，網(wǎng)商銀行發(fā)布2023年年報，已累計服務(wù)了超5300萬小微經(jīng)營者。在2023年，網(wǎng)商銀行堅持?jǐn)U大小微貸款規(guī)模，較年初增長18.58%，6成以上的單筆貸款利息在100元以下，全年新增貸款客戶中超74%為首貸戶。

長尾小微仍需更多金融支持

2024年年初，國家市場監(jiān)督管理總局發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2023年底，登記在冊經(jīng)營主體達(dá)1.84億戶，其中，企業(yè)5826.8萬戶，個體工商戶1.24億戶，農(nóng)民專業(yè)合作社223萬戶。

據(jù)統(tǒng)計，以中小企業(yè)為代表的民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)。國家市場監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年底，1.24億戶登記在冊的個體工商戶，占經(jīng)營主體總量67.4%，支撐近3億人就業(yè)。

中小微企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的重要性不言而喻，但2023年，受內(nèi)需不足、外需下降的市場波動影響，小微生存處境盡管整體平穩(wěn)向好，卻也暫時面臨一定的不確定性。

北京大學(xué)企業(yè)大數(shù)據(jù)研究中心、北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心發(fā)布的《小微經(jīng)營者調(diào)查報告》顯示，2023年，市場需求不足，經(jīng)營成本上升仍然是影響小微經(jīng)營者的外部因素，以2023年四季度為例，小微現(xiàn)金流平均可維持時間僅為2.8個月。面臨采購、人力、經(jīng)營等成本壓力，小微企業(yè)需要便捷暢通的融資渠道，來獲得日常運(yùn)營所需要的流動資金。

過去五年間，我國普惠型小微貸款余額以年均25%的增速擴(kuò)容，利率逐年下降，小微金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度提升。

雖然普惠型小微企業(yè)融資規(guī)模明顯起量，但若著眼于更為廣泛的個體經(jīng)營者、農(nóng)戶群體，小微融資服務(wù)市場的結(jié)構(gòu)化困境猶存。小微金融作為一項世界性難題，不僅要滿足普惠口徑下的百萬、千萬級融資需求，而且還涵蓋幾萬、十萬級的長尾小微需求。

長尾小微的典型畫像，是小廠、街邊小店、菜場攤販、卡車司機(jī)及農(nóng)戶。傳統(tǒng)金融作業(yè)模式難以廣泛滲透的原因，一在需求端，長尾小微的融資需求往往呈現(xiàn)“短、小、頻、急”（周期短，額度小，用款頻，用得急）的特征，傳統(tǒng)金融服務(wù)審批流程短則一周，長則一月，很難滿足小微的需求。

二在供給端，近兩年金融機(jī)構(gòu)的獲客成本水漲船高，長尾小微分布分散，要找到優(yōu)質(zhì)客群無異于“海底撈月”，而且長尾小微的數(shù)字化程度低，經(jīng)營數(shù)據(jù)信息碎片化，金融機(jī)構(gòu)難以識別其信用風(fēng)險，從而給予準(zhǔn)確的貸款額度。這導(dǎo)致，金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)長尾小微的動力。

科技驅(qū)動，網(wǎng)商銀行探索出新解法

實(shí)踐證明，科技是唯一選擇，也是解決小微金融難題的最佳路徑。在AI、大數(shù)據(jù)、大模型能力支撐下，數(shù)字科技手段主要從兩方面提升小微融資服務(wù)質(zhì)效。

其一，提升識別信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險的效率和準(zhǔn)確度，讓小微金融風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)高效授信決策；其二，提升機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的信貸匹配度，基于個性需求改善服務(wù)觸達(dá)和體驗(yàn)，增加小微企業(yè)的信貸可得性。

國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，也明確提出提升普惠金融科技水平，強(qiáng)化科技賦能普惠金融，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險管理模型，提升小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務(wù)可得性和質(zhì)量。

作為一家專注小微的科技銀行，網(wǎng)商銀行將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上，通過大數(shù)據(jù)、云計算、量化模型等技術(shù)，對多維數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，識別小微客戶各個維度的風(fēng)險要素，形成差異化的風(fēng)險管理模式，從而降低運(yùn)營成本，提升風(fēng)控效率。

從使用體驗(yàn)來看，網(wǎng)商銀行“長”在支付寶里，依托“310”模式（3分鐘申請，最快1秒鐘貸款，全程0人工干預(yù)），不管小微身處城市還是農(nóng)村，只要有支付寶，就能秒貸秒批，秒借秒還。

在“310模式”基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行推出了“大山雀”衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈解決方案“大雁系統(tǒng)”，以及“百靈”交互式智能風(fēng)控系統(tǒng)，客戶逐步涵蓋電商賣家、街邊小店、經(jīng)營性農(nóng)戶、供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈小微。

“大山雀”通過光譜識別水稻、玉米、蘋果等多種作物，并結(jié)合種植情況、生長趨勢，預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值，從而給予農(nóng)戶相應(yīng)的信貸支持。截至2023年末，“大山雀”可識別品種覆蓋15大類農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，全國范圍內(nèi)的169萬種植戶已獲衛(wèi)星信貸服務(wù)。

在服務(wù)超1000家品牌企業(yè)的下游經(jīng)銷商的基礎(chǔ)上，2024年4月，“大雁系統(tǒng)”首次將AI大模型的知識抽取能力應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融，目前搭建了包括汽車、醫(yī)療在內(nèi)的9大產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識別超2100萬產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，汽車產(chǎn)業(yè)鏈上，已有超100萬小微已獲得信貸服務(wù)。

結(jié)合計算機(jī)視覺、人機(jī)互動、語義理解等技術(shù)，“百靈”能識別小微自主提交的合同、稅票、店鋪門頭、貨架商品等材料，通過識別和理解小微當(dāng)前的經(jīng)營狀況，來判斷其貸款額度提升訴求是否準(zhǔn)確合理。截至2023年末，百靈服務(wù)超800萬小微，平均可幫助小微提升貸款額度4.5萬元。

三張AI風(fēng)控名片在手，從網(wǎng)商銀行2023年年報可以看到，小微金融依然韌性生長。

小微貸款規(guī)模同比增長18.58%，全年新增貸款客戶中超74%成為首貸戶，6成以上的單筆貸款利息在100元以下；

全年累計服務(wù)農(nóng)村及縣域小微超1000萬，全年發(fā)放貸款增速前十省份全部位于中西部地區(qū)；

全年累計為小微減免2.4億元貸款利息，并為遭遇河北水災(zāi)、甘肅地震等災(zāi)害的1.5萬小微提供紓困支持。

同時，作為全國工商聯(lián)指導(dǎo)的“助微計劃”的發(fā)起銀行，2023年網(wǎng)商銀行的政企合作也跑出了加速度。

34個省級稅務(wù)局與網(wǎng)商銀行開展銀稅合作，在多個省份的銀稅互動中，該行支持的小微客戶數(shù)均排名該省領(lǐng)先地位；

全國23?。ㄊ校┑恼匀谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)與網(wǎng)商銀行建立合作，累計為110萬戶小微企業(yè)及“三農(nóng)”客戶發(fā)放擔(dān)保項下貸款超1470億元；

此外，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心與網(wǎng)商銀行聯(lián)合發(fā)起“農(nóng)戶秒貸”服務(wù)，依托各自數(shù)據(jù)、技術(shù)、業(yè)務(wù)等資源優(yōu)勢，組合運(yùn)用“大山雀”與隱私計算技術(shù)，將農(nóng)戶相關(guān)數(shù)據(jù)引入風(fēng)控。截至2023年末，260萬農(nóng)戶通過“農(nóng)戶秒貸”從網(wǎng)商銀行獲得貸款額度，有53.5萬農(nóng)戶為首次從銀行獲得授信，78.3%的農(nóng)戶種植面積在10畝以下，他們都是以往農(nóng)村金融難以覆蓋的“毛細(xì)血管”。

提升小微金融服務(wù)質(zhì)效的同時，網(wǎng)商銀行還通過挖掘小微企業(yè)的資金管理、增值需求，開辟理財代銷等業(yè)務(wù)，推動了自身的穩(wěn)健經(jīng)營。年報顯示，該行實(shí)現(xiàn)年營收187.43億元，凈利潤42.03億元。

網(wǎng)商銀行已走到了第9年，不僅走出一條可持續(xù)的小微金融之路，而且成為金融體系的助微助手。當(dāng)下，技術(shù)變革方興未艾，人工智能浪潮涌動，數(shù)字銀行技術(shù)快速迭代，需要更多像網(wǎng)商銀行這樣的“鯰魚”，與金融機(jī)構(gòu)一起，通過技術(shù)的升級，讓金融服務(wù)惠及每一個小微。