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互聯(lián)網(wǎng)金融

如何看待線上引流獲客助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

老古成都2023/11/081141返回列表
關(guān)于為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提供支持的助貸業(yè)務(wù)，未來將如何發(fā)展及應(yīng)該如何規(guī)范，這個題目若要全面展開討論則很寬泛，但針對目前監(jiān)管及業(yè)界關(guān)注的重點，筆者曾在上一篇文章《關(guān)于界定助貸業(yè)務(wù)的定義與適用范圍的討論》中，對這類業(yè)務(wù)進(jìn)行了重點界定。本文將在“全程線上引流獲客運營”這一界定下，繼續(xù)提出筆者的一些體會和觀點，以起到拋磚引玉的作用。
關(guān)于助貸業(yè)務(wù)的市場與發(fā)展
首先必須承認(rèn)，助貸業(yè)務(wù)整體來說應(yīng)該是有發(fā)展前途。在今日社會進(jìn)一步走向細(xì)化分工相互合作的大趨勢下，助貸業(yè)務(wù)尤其是全程線上運營引流獲客的助貸服務(wù)的出現(xiàn)，事實上彌補了商業(yè)銀行在線上運營的弱勢，幫助了商業(yè)銀行擴(kuò)大獲客范圍提高運營效率。
不像傳統(tǒng)的線下運營，線上運營從一開始就需要有一定規(guī)模的科技投入與支撐，這對于目前大多數(shù)中小商業(yè)銀行的人力物力來說，存在一個不小的起步壓力與風(fēng)險。而目前市場上的助貸平臺，基本上都是從服務(wù)于其他行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺所孵化出來或本身為科技公司實現(xiàn)轉(zhuǎn)型過來，在開展線上引流獲客運營的起步方面具備優(yōu)勢。
憑借互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)的線上引流獲客助貸服務(wù)，可以充分發(fā)揮其數(shù)據(jù)驅(qū)動和自動化運營的優(yōu)勢。這個優(yōu)勢當(dāng)應(yīng)用在容易標(biāo)準(zhǔn)化的小額信貸產(chǎn)品及具有較多共性的龐大客群時候更容易發(fā)揮作用，而小額信貸產(chǎn)品也更適合提供給原本無法從商業(yè)銀行獲取傳統(tǒng)信貸服務(wù)的長尾客群，所以目前開展線上引流獲客服務(wù)的助貸平臺向放貸機(jī)構(gòu)所推送的主要還就是適應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化小額信貸產(chǎn)品，尤其是小額個人消費貸的長尾客戶。
互聯(lián)網(wǎng)運營天生就具有快速集聚客戶的特點，因此自線上引流獲客助貸平臺出現(xiàn)以來，很快地就進(jìn)入了白熱化的市場競爭。這些平臺的生存邏輯似乎都是我不快速擴(kuò)張我就要被吞并的純互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展思維，因此也很容易造就這些平臺追求野蠻生長忽略客戶質(zhì)量極其追求業(yè)務(wù)規(guī)模的沖動。
許多助貸平臺又因為需要互聯(lián)網(wǎng)式的快速增長，于是都以海外上市為目標(biāo)引進(jìn)風(fēng)險投資，而風(fēng)險投資又反過來給予這些平臺必須快速增長規(guī)則獲取高額利潤的壓力，故這些平臺在與商業(yè)銀行合作的過程中，如果不存在一些限制的話，很容易導(dǎo)向不顧消費者權(quán)益和征信類數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用的局面。
以長尾客戶個人消費貸為主的助貸業(yè)務(wù)的整個市場規(guī)模，在2021年之前確實處于爆發(fā)階段，但就今天整個市場的總體規(guī)模來說，筆者認(rèn)為已經(jīng)接近整個市場的天花板了，也就是說，除了個別邊遠(yuǎn)區(qū)域?qū)儆谏形撮_發(fā)之外，整個沿海地區(qū)及主要內(nèi)陸省份已接近飽和開發(fā)，真正的新客戶其實已經(jīng)很少。
雖然筆者手頭沒有詳細(xì)數(shù)據(jù)，但從我們所獲取的從助貸平臺推送的客戶八成以上都是在不同平臺重復(fù)借貸的情況來看，現(xiàn)在出現(xiàn)的借款的確存在大量借新還舊的情況，同時還看到助貸平臺建議給予客戶的授信額度及客戶平均每單次的提款額都在不斷上升。因此筆者斷言，如果聽?wèi){對于市場的過度開發(fā)，則很容易走向類似上世紀(jì)末日本韓國臺灣等地的消費金融危機(jī)。
有人可能指出在2022年下半年，曾經(jīng)原來的腰部及以下規(guī)模的助貸平臺集體有過一波沖刺，自身規(guī)模都有50%以上增長。但君不見由于2022年初一些頭部助貸平臺開始只給放貸機(jī)構(gòu)傳送不超過24%年化利率的客戶，這些小平臺借機(jī)是收獲了一批從頭部助貸平臺擠出來的客群，而并不是真正大規(guī)模開發(fā)出了新的客群新的市場需求。
所以我們認(rèn)為，這個以長尾客戶個人消費貸為主的助貸業(yè)務(wù)，從自身的市場來說已經(jīng)接近飽和開發(fā)并后續(xù)將存在過度開發(fā)的整體市場系統(tǒng)性風(fēng)險，而對于這種系統(tǒng)性風(fēng)險的擔(dān)憂，以及目前在助貸業(yè)務(wù)中大量存在的消費者權(quán)益保護(hù)和征信類數(shù)據(jù)使用問題，最終一定會導(dǎo)致管理層對于這類助貸業(yè)務(wù)出臺業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范的措施。這些措施不一定非要完全落在助貸平臺頭上，也可以是落在與之合作的商業(yè)銀行頭上。
那究竟線上引流獲客的助貸業(yè)務(wù)還有什么發(fā)展空間，筆者認(rèn)為在長尾客戶個人消費貸的助貸業(yè)務(wù)觸碰到天花板之后，整個助貸市場早晚將被驅(qū)動去做個人及小微企業(yè)經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)的助貸服務(wù)，因為從宏觀局面來說，管理層的意圖，市場存在的機(jī)會都在往這個方向看好。
但個人及小微企業(yè)經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)的助貸相對于長尾客戶個人消費貸的助貸來說的確不好做，數(shù)據(jù)及流程的標(biāo)準(zhǔn)性會差不少，利潤空間也會壓縮，這也是導(dǎo)致前期有些平臺在嘗試了一陣子后又撤退的主要原因。不過隨著助貸平臺在技術(shù)投入方面邊際成本的下降，隨著市場本身的壓力及監(jiān)管政策導(dǎo)向的可能性，這個方向總是必然的。
關(guān)于助貸平臺的規(guī)范與管理
我們在上述助貸平臺現(xiàn)狀的討論中提到了不少存在的問題，無論是市場未來的整體系統(tǒng)性風(fēng)險，還是消費者權(quán)益保障和征信數(shù)據(jù)使用存在的問題，甚至還有助貸業(yè)務(wù)的開展將會導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險管理空心化的問題，都是管理層如今非常關(guān)注的事情，都認(rèn)為已經(jīng)到了需要有規(guī)范的時候了。不過筆者一直認(rèn)為，抑制長尾客戶個人消費貸的盲目發(fā)展，防范整體市場系統(tǒng)性風(fēng)險則是重中之重。
講到助貸業(yè)務(wù)行業(yè)的發(fā)展需要制定規(guī)范，目前市場上有一種聲音就是所有助貸機(jī)構(gòu)都應(yīng)被直接監(jiān)管起來，比如需要發(fā)放牌照運營。筆者認(rèn)為這個做法不現(xiàn)實也無必要。首先還是要注意到，助貸其實是一個很寬廣的業(yè)務(wù)范圍，上次我們就為了討論規(guī)范而專門先對參與討論的助貸做一個界定，以有助于將討論精力集中在主要事項上。但如果真要對助貸業(yè)務(wù)明確進(jìn)行監(jiān)管，這個界定或許還過細(xì)甚至于不夠公正，而若界定過于寬廣的話，則監(jiān)管的力量也是沒法跟上。
但不予直接監(jiān)管不等于管理層不能夠出臺指導(dǎo)性規(guī)范，管理層還是可以通過政府各部門的聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制，對當(dāng)前助貸平臺的發(fā)展大趨勢予以規(guī)范，同時通過直接監(jiān)管下的商業(yè)銀行對參與助貸平臺的合作予以規(guī)范來起到作用。
目前管理層所擔(dān)憂的一系列事項，較多地集中在對互聯(lián)網(wǎng)運營模式下的長尾（次級）客戶“消費”貸款的助貸業(yè)務(wù)，所以管理層后續(xù)出臺的規(guī)范性指導(dǎo)，可以與促進(jìn)助貸平臺為商業(yè)銀行的個人及小微企業(yè)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)提供引流獲客服務(wù)這方面的發(fā)展性指導(dǎo)予以結(jié)合，爭取達(dá)到疊加的作用。
雖然不認(rèn)為直接將助貸平臺納入監(jiān)管發(fā)放牌照是個可行的措施，但筆者是贊成對開展助貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)建立報備制度。商業(yè)銀行與助貸機(jī)構(gòu)開展引流獲客的合作，必須與已經(jīng)完成報備的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。報備制度的設(shè)立有助于監(jiān)管層不僅僅是通過商業(yè)銀行獲取行業(yè)整體發(fā)展的精確數(shù)據(jù)，還可以通過要求助貸機(jī)構(gòu)配合提供季度年度信息的模式對整體市場的情況有補充性的參考。
因為助貸業(yè)務(wù)的涉及面過于寬廣，管理層對助貸平臺只能是抓重點進(jìn)行規(guī)范。筆者認(rèn)為，抓住穩(wěn)定市場防范系統(tǒng)性風(fēng)險和驅(qū)動助貸業(yè)務(wù)向個人及小微企業(yè)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)提供引流獲客服務(wù)的方向發(fā)展作為重點，是可以取得綱舉目張的作用。至于在助貸業(yè)務(wù)過程中大量出現(xiàn)的消費者權(quán)益保障和征信數(shù)據(jù)使用方面存在的問題，管理層可以通過相對應(yīng)的但不僅僅是針對助貸業(yè)務(wù)的其他一系列措施來加以規(guī)范。但不管是對助貸機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行規(guī)范還是通過規(guī)范與之合作的商業(yè)銀行來達(dá)到目的，引進(jìn)助貸機(jī)構(gòu)的報備制度，將有助于讓管理層對于助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的要求落地。
在推行報備制度的時候，管理層可考慮設(shè)置一定的報備門檻和定期檢查要求，并把發(fā)展導(dǎo)向規(guī)范在一個合理增長和公平競爭的框架內(nèi)。相對地講，推送個人及小微企業(yè)經(jīng)營貸客戶的助貸業(yè)務(wù)并不容易在整個市場上產(chǎn)生過度開發(fā)，所以從整體市場規(guī)模入手考慮問題則容易將措施更有效地壓實在推送長尾客戶個人消費貸的助貸業(yè)務(wù)上，而不會妨礙目前管理層對商業(yè)銀行需要大力推進(jìn)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)大力提倡普惠金融的方向。
要進(jìn)一步管理與約束整個大的市場，還有一個措施可以考慮，就是可以設(shè)定為商業(yè)銀行提供引流獲客助貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括其母公司集團(tuán)的境外控股的比例上限，或者有類似的措施。這個思路的目的就是要讓這類助貸機(jī)構(gòu)擺脫通過境外風(fēng)險投資入股然后快速上市的發(fā)展模式，從而擺脫追求短期高額匯報的壓力，而真正將利用高新技術(shù)為商業(yè)銀行提供助貸服務(wù)作為一個可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)來扎扎實實地做。
接受備案的政府部門可根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的制度與意見，須在備案時候及備案過后分別對助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行初檢和年檢，在檢查過程中可以將助貸機(jī)構(gòu)在市場上展開公平競爭、消費者權(quán)益保障和個人征信數(shù)據(jù)合規(guī)使用等事項，作為主要核實內(nèi)容。對不再符合基本要求的助貸機(jī)構(gòu)予以取消其助貸備案，對助貸機(jī)構(gòu)大幅度造成消費者權(quán)益損失和個人征信數(shù)據(jù)不合規(guī)使用的情況，應(yīng)作為取消備案的一個主要要素。
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